55세 퇴직자 현금흐름 시뮬레이션｜IRP·주택연금·국민연금 최적 조합 전략

55세 퇴직 후 30년 이상을 설계하는 데 있어 핵심은 꾸준한 세후 실수령 기준의 현금흐름입니다. 이 글에서는 IRP, 국민연금, 주택연금의 3각 조합으로 구성한 실전 시뮬레이션을 통해 생활비 충족 가능성과 현재가치 환산 기준으로 실질 구매력을 분석합니다. 또한 추가 수입 전략과

은퇴를 앞두고 고민중인 직장인

세금 요소까지 반영하여 은퇴자에게 꼭 필요한 재무 전략을 제시합니다.

 

📌 목차

• 1. 생활비 기준과 기본 전제
• 2. 시기별 현금흐름 요약
• 3. 세후 실수령 상세 내역
• 4. 추가 현금흐름 전략
• 5. 결론

1. 생활비 기준과 기본 전제

• 2인 가구 은퇴 후 최소 생활비: 월 250~280만 원 (출처: 통계청, KB금융)
• 시뮬레이션 대상: 서울 거주 A씨, 55세 퇴직
• IRP 1.2억, 연금저축 5천만 원, 국민연금 예상 월 95만 원
• 자가 주택 시세 7억 원 (전세보증금 6천만 원 포함)

은퇴 후 2인가구 평균 생활비

2. 시기별 현금흐름 요약

연령	수입 항목	총 월수입	세후 실수령액	현재가치(55세 기준)
55~60세	연금저축(40만) + 전세 활용	90만 원	약 85만 원	85만 원
60~65세	국민연금(95만) + ETF 배당(30만)	125만 원	약 114만 원	약 104만 원
65~80세	IRP(70만) + 주택연금(80만)	150만 원	약 140만 원	약 120만 원

3. 세후 실수령 상세 내역

항목	월 수령액	연금소득세	건강보험료	세후 실수령
국민연금	95만 원	약 3.5만 원	약 2만 원	약 89만 원
IRP	70만 원	약 5만 원	없음	약 65만 원
주택연금	80만 원	없음	없음	80만 원

4. 추가 현금흐름 전략

• 시니어 알바: 월 30~50만 원
• 온라인 강의·컨설팅: 월 20~70만 원 (지식기반)
• 주택 일부 임대 전환: 월 30~50만 원

👉 생활비 격차(100만 원 내외)는 지속 가능한 부가소득으로 충분히 보완 가능하며, 자산 리밸런싱이나 국민연금 연기 전략도 활용 가능합니다.

5. 결론: 55세 이후 30년, 실수령 기준 전략이 핵심

IRP, 국민연금, 주택연금의 3각 전략은 단기 자금과 장수 리스크에 동시 대응할 수 있습니다. 반드시 세금, 보험료, 구매력 감소 등을 반영한 정교한 시뮬레이션으로 접근해야 하며, 여기에 부가 소득 창출 전략을 더하면 월 250~300만 원 수준의 안정적 생활도 충분히 가능합니다.

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