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대출을 받으려는 경우 대출 기간 동안 얼마나 많은 이자를 지불해야 하는지 계산하는 것이 어려울 수 있습니다. 하지만 대출이자계산기를 이용하면 이 과정을 간단하고 쉽게 할 수 있습니다. 이번 주제는 '대출이자계산기'입니다. 대출이자계산기가 무엇인지, 어떻게 작동하는지, 그리고 이를 사용할 때의 몇 가지 이점에 대해 살펴보겠습니다.
1. 대출이자계산기
대출 이자 계산기는 대출 기간 동안 지불하게 될 총 이자 금액을 계산하는 데 도움이 되는 도구입니다. 이 도구는 대출 금액, 이자율, 상환 기간 등 다양한 요소를 고려합니다. 대출 이자 계산기를 사용하면 총 대출 비용을 정확하게 추정할 수 있으므로 대출을 신청하기 전에 정보에 입각한 결정을 내리는 데 도움이 될 수 있습니다.
2. 대출 이자 계산기는 어떻게 작동하나요?
대출이자 계산기를 사용하는 방법은 간단합니다. 먼저 대출 금액, 이자율, 대출 기간을 계산기 입력란에 입력합니다. 이 정보를 입력하면 계산기가 대출 원금에 대한 지불액과 이자로 지불한 금액을 포함하여 대출 지불 내역을 생성합니다. 또한 계산기는 대출 기간 동안의 총이자 지불액 추정치를 제공합니다.
3. 대출 이자 계산기 사용의 이점
대출 이자 계산기를 사용하면 다음과 같은 몇 가지 이점이 있습니다.
3-1. 편리성
사용하기 쉽습니다. 몇 가지 간단한 입력만으로 총 대출 비용을 정확하게 예측할 수 있습니다.
3-2. 정보에 입각한 결정을 내리는 데 도움
대출 기간 동안 지불할 이자의 금액을 알면 대출이 자신에게 적합한지, 상환 능력이 있는지 결정할 수 있습니다.
3-2-1. 주택담보대출 상환방식별 납부할 이자총액 추계하기
일례로 주택담보대출을 받을 때 나의 상황에 따라 내가 얼마나 그 집을 소유하고 처분할지 계획을 합니다. 그런데 어떤 방식으로 대출을 상환하느냐에 따라 내가 부담하게 되는 이자총액이 차이가 난다면 당연히 나에게 가장 합리적이 방식으로 상환해야겠지요. 하지만 대부분 거기까지 생각하지 못하는 경우가 많습니다. 알고 모르고 차이는 내 주머니 속 돈을 얼마나 잘 지키느냐로 귀결됩니다. 그럼 3가지 대표적인 대출상환방식을 통해 예를 들어보겠습니다.
▶ 원리금균등상환방식
주택담보대출을 받을 떄 일반적으로 가장 많이 선택하는 방식입니다. 여기서 '원리금'이란 '원금+이자'를 의미합니다. 의미 그대로 매달 상환하는 원금과 이자를 균등하게 상환하는 방식입니다. 전체 납부기간 동안 납부해야 하는 원금과 이자를 산출한 후 매월 동일한 금액을 갚아나가는 방식입니다. 단 매달 상환하는 금액은 원금과 이자가 균등배분되어 있지 않습니다. 대출금을 상환하는 초기에 원금보다 이자 비율이 높아 대출금 전액을 중도상환 시 많은 원금이 남게 됩니다.
○ 장점 : 매월 일정한 금액(원리금)을 상환하기 때문에 재무계획을 세울 때 유리
○ 단점 : 상환초기에 매달 상환하는 원리금 중 이자비율이 높기 때문에 단기간에 원금을 상환할 경우 불리
▶ 원금균등상환방식
말 그대로 매월 동일한 원금을 상환하는 방식입니다. 매달 동일한 원금을 상환하기 때문에 매달 납부할 이자도 감소해 시간이 갈수록 원리금 액수가 줄어들게 됩니다. 그래서 체감식 상환 방식이라고도 합니다. 타 상환방식과 비교해 비교적 적은 이자를 부담하지만 초기에 상환부담이 큽니다.
○ 장점 : 시간이 갈수록 상환액이 줄어들고 이자를 상대적으로 적게냄.
○ 단점 : 매월 상환액이 달라 재무계획에 불리하고 초기 상환부담이 큼
▶ 만기일시상환방식
만기일시상환방식은 신용대출 또는 전세대출 시 상환하는 방식입니다. 대출기간 중 원금상환 없이 이자만 매월 납부하는 방식입니다. 원금상환이 없기 때문에 상환부담이 없고 재무계획에 유리한 편입니다. 하지만 만기상환 시 원금 전액을 일시에 상환하기 때문에 목돈이 필요합니다. 또 상대적으로 총 이자부담이 큽니다.
○ 장점 : 대출 기간 중 만기 시까지 대출금 원금을 자유롭게 운영할 수 있음.
○ 단점 :만기 시 원금 일시상환이므로 상환부담이 있음.
여기까지 3가지 대출상환방식의 장단점을 알아보았습니다. 그러면 대출을 할 때 어떤 방식으로 상환하는 것이 나에게 가장 유리한지 알아보겠습니다. 내가 얼마를 대출받고 언제 상환할 것인지에 따라 상이할 수 있으니 내용을 잘 숙지해 둔다면 도움이 되실 겁니다.
예시) 3억 원 대출, 4%(고정금리), 30년 상환 가정
| 대출원금 | 대출이자 | 총상환금액 | |
| 원리금균등상환 | 300,000,000원 | 215,608,519 원 | 515,608,519원 |
| 원금균등상환 | 300,000,000원 | 180,500,000 원 | 480,500,000원 |
| 만기일시상환 | 300,000,000원 | 360,000,000 원 | 660,000,000원 |
30년간 총 상환하는 방식의 이자부담액은 만기일시상환 경우 가장 이자부담액이 높은 것을 확인할 수 있습니다.
▶만기일시상환(360,000,000원) >> 원리금균등상환(215,608,519원) >> 원금균등상환(180,500,000원)
일반적으로 금융기관에서 주택담보대출을 받을 때 선택할 수 방식은 원리금균등상환이나 원금균등상환 방식입니다. 사실상 주택담보대출을 만기상환하는 경우는 드물지만 만기상환을 한다는 조건에서 30년간 약 1.35억 원의 이자부담 차이가 발생합니다. 2023년 기준 일반 직장인 수년치 연봉에 해당하는 금액이네요.
대출원리금 상환 기간 중 상대적인 이자부담액을 비교해 보면 위와 같은 수준인데요. 상환기간이 길어질수록 원리금균등상환과 원금균등상환 방식에서 총이자부담액의 차이는 커지는 것으로 확인됩니다. 그렇다면 초단기간 내 대출원금 전액을 상환하는 것이라면 원리금균등상환방식이든 원금균등상환방식이든 큰 차이는 없겠으나 대출원금 상환을 오래 가져갈 예정이라면 원금균등상환 방식이 나에게 더 유리하다고 볼 수 있겠습니다.
3-2-2. 연금액 추계하기
대출이자계산기는 대출뿐 아니라 예금, 적금 등을 추계할 때에도 유용하게 사용됩니다. 단기간 예정금 계산 시에도 유용하지만 특히 장기간 불입해서 노후 연금액을 계산할 경우 아주 유용합니다.
현재 나이, 보유 금융자산, 매월 저축금액, 저축기간, 매년 평균 수익률(예상) 값을 입력하면 노후에 매월 얼마의 연금을 받을 수 있는지 예상할 수 있습니다. 연금상품 가입 후 투자 수익률을 예상해 추계할 때 아주 유용하게 사용할 수 있으니 활용해 보시기 바랍니다.
3-3. 돈을 절약할 수 있습니다
대출 이자 계산기를 사용하여 다양한 대출 옵션을 비교하고 전체 비용이 가장 낮은 것을 선택할 수 있습니다.
3-4. 무료입니다
많은 대출 이자 계산기가 온라인에서 무료로 제공되므로 대출 이자 계산을 위해 재정 고문이나 회계사에게 비용을 지불할 필요가 없습니다.
4. 마치며
전반적으로 대출 이자 계산기를 사용하는 것은 총 대출 비용을 추정하고 재정에 대해 정보에 입각한 결정을 내리는 쉽고 효과적인 방법입니다. 개인 대출, 자동차 대출 또는 담보 대출을 받을 때 대출 이자 계산기를 사용하면 돈을 절약하고 상황에 맞는 최상의 재정적 선택을 할 수 있습니다.