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은퇴계획/연금준비, 투자방법

개인연금 수익률 비교: 어떤 상품이 가장 효율적일까?

konaa 2025. 4. 11. 12:54

개인연금 수익률 비교를 통해 내게 맞는 상품을 찾고 싶으신가요? 이번 글에서는 개인연금 종류별 수익률, 비교 포인트, 추천 상품, 실제 가입 후기까지 자세히 안내드립니다.

1. 개인연금이란?

개인연금-장점-:-세제혜택,-복리혜택 — 개인연금 장점 : 세제혜택, 복리혜택

개인연금은 은퇴 이후를 대비하여 자율적으로 가입할 수 있는 연금제도입니다. 대표적인 유형은 다음과 같습니다:

연금저축보험 (보험사)
연금저축신탁 (은행)
연금저축펀드 (증권사)
IRP (개인형 퇴직연금)

개인연금의 가장 큰 장점은 세액공제 혜택과 복리 수익이 가능하다는 점입니다.

2. 개인연금 수익률 비교 기준

아래 4가지 요소는 개인연금 수익률을 비교할 때 꼭 체크해야 할 기준입니다:

연평균 수익률: 지난 수십년 평균 수익률 확인
수수료: 펀드형 상품은 연 1% 이상도 부담됨
세제 혜택: 최대 16.5% 세액공제 가능
운용 방식: 안정형 vs 적극형 포트폴리오

3. 보험사형 vs 은행형 vs 증권사형 연금 비교

구분	보험사	은행	증권사
특징	원금보장형, 고정금리	안정지향	펀드 투자, 고수익 가능
평균 수익률	연 1.5~2%	연 1.3~1.7%	연 3~8% 이상
추천 대상	보수적인 투자자	저위험 선호	적극적 투자자

4. IRP와 연계한 수익률 비교 전략

IRP는 퇴직금 수령뿐 아니라 개인연금과 병행해서 운용 가능하며, 수익률도 펀드 비중에 따라 크게 달라질 수 있습니다.

IRP + 연금저축펀드를 동시에 활용할 경우, 절세 혜택은 물론 복리 수익 극대화가 가능합니다.
IRP 300만원/연 + 연금저축펀드 600만원/연 조합을 추천드립니다.
개별주식보다는 지수형 펀드로 (10년이상)장기투자 하시는것을 권해드립니다.

IRP 계좌개설 중요성, 소개, 장점, 세제혜택 및 요건

얼마 전 노후설계 일환으로 퇴직연금에 대한 포스팅을 한 적이 있습니다. 당시 퇴직연금을 유형별로 3가지(DB형/DC형/IRP)에 대해서 짧게 언급한 바 있습니다. 오늘은 그중 개인형 퇴직연금인 IRP

chemirang.com

5. 개인연금 수익률 비교 실전 예시

2020~2024년 기준, 주요 개인연금 상품 수익률 비교는 아래와 같습니다:

상품명	유형	수익률(3년 평균)	수수료
A사 연금저축펀드	증권사형	6.5%	연 0.8%
B사 연금보험	보험사형	2.1%	없음
C은행 신탁형	은행형	1.6%	연 0.3%

※이해를 돕기위해 제 연금계좌를(연금저축, IRP) 공개합니다.(현재 40대 초반 남성, 30대 중반부터 연금저축보험 시작)

계좌이동 : 2016년 연금저축보험(한화손해보험) → 2021년 연금저축펀드(미래에셋)

신규가입 : 2021년 IRP(미래에셋)

가입상품 : 국내상장 미국지수투자 상품, S&P500, 나스닥100를 5:5 비율로 투자

지난 4년간 누적수익률은(2025.04.11.기준) 아래와 같습니다.(배당소득 전액 재투자)

2025.4.11 기준

구분	연금저축펀드 계좌(미래에셋)	IRP(미래에셋)
투자원금	40,935,650원	15,000,000원
누적수익	+22,054,303원	+2,794,826원
누적수익률	+ 72.14%	+ 18.63%
연평균수익률	+17.62%	+ 4.37%
최근 1년 수익률	+ 7.98%	+ 5.81%

최근 며칠사이 미국 트럼프 대통령의 관세정책으로 인해 국제증시(미국 나스닥100 기준 10% 이상 하락)가 급락했던 것을 감안하면 괜찮은 수익률인거 같습니다. 기존 은행예금이나 연금저축보험으로 지금까지 유지했다면 이정도의 수익률을 불가했을것으로 보입니다.

IRP는 안전자산 몇가지 사유로 연.저.펀 보다 상대적으로 수익률이 떨어지네요.(30% 배분을 해야하는점, 실수로 중간에 몇년간 투자없이 예수금으로 방치하고 있었음.)

일단 투자원금을 연금저축보험에서 연금저축펀드로 옮긴것에 대해서는 잘했다고 생각합니다. 앞으로 꾸준히 장기투자해서 자산을 키워나가느데 집중해야겠다는 생각을 합니다.

6. 2025년 추천 개인연금 Top 3

순위	상품명	유형	특징
1위	미래에셋 연금저축펀드	증권	글로벌 ETF 운용, 높은 수익률
2위	삼성생명 연금보험	보험	원금보장, 안정적
3위	KB 국민은행 연금신탁	은행	보수적 투자, 신뢰도 높음

7. 후기: 50대 직장인의 선택

"저는 은퇴 10년을 앞두고 연금저축펀드로 갈아탔어요. 리스크는 있지만, 은행이나 보험보다 훨씬 높은 수익률이 만족스럽습니다."
– 서울 거주, 53세 직장인 A씨

"안정이 우선이라 연금보험을 유지 중인데, 요즘은 수익률이 낮아서 고민되네요."
– 부산 거주, 55세 교사 B씨

8. 마무리: 수익률 그 이상의 전략

단기 수익률보다 장기 복리효과에 주목하세요.
여러 상품을 비교 분석 후 투자성향에 맞춰 선택하세요.
IRP, 연금저축펀드, 연금보험을 혼합 운용하는 포트폴리오 전략이 중요합니다.

개인연금 가입기간에 따른 누적수익금액 비교

월 75만 원씩 납입 시, 개인연금 가입기간에 따른 누적 수익금액을 비교해보세요. 복리 7% 기준으로 10년, 20년, 30년 투자 시 얼마나 차이 나는지 실제 수치를 통해 확인할 수 있습니다. 장기 투자